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中國銀保監會有關部門負責人就《互聯網保險業務監管辦法》答記者問

2020-12-14 14:14:41來源:中國銀行保險監督管理委員會作者:閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 爲規範互聯網保險業務,有效防範風險,保護消費者合法權益,提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平,日前,銀保監會發布實施《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)。銀保監會有關部門負責人回答了記者提問。

一、《辦法》修訂的背景是什麽,修訂所遵循的原則是什麽,主要包括哪些內容?

随着互联网等技术在保险行业的不断深入运用,互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态,深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患,给行业和监管带来了挑战。爲規範互聯網保險業務,有效防范风险,保护消费者合法权益,提升保险业服务实体经济和社会民生的水平,银保监会修订颁布《办法》。

《辦法》修訂工作堅決貫徹落實中央精神和決策部署,注意把握以下工作原則:一是問題導向,堅決貫徹落實各項防風險措施;二是統籌推進,做到互聯網保險制度協調統一;三是服務實踐,做到監管制度務實管用,提高可操作性;四是審慎包容,引導新型業態健康合規成長。

《辦法》共5章83條,具體包括總則、基本業務規則、特別業務規則、監督管理和附則。重點規範內容包括:一是厘清互聯網保險業務本質,明確制度適用和銜接政策;二是規定互聯網保險業務經營要求,強化持牌經營原則,定義持牌機構自營網絡平台,規定持牌機構經營條件,明確非持牌機構禁止行爲;三是規範互聯網保險營銷宣傳,規定管理要求和業務行爲標准;四是全流程規範互聯網保險售後服務,改善消費體驗;五是按經營主體分類監管,在規定“基本業務規則”的基礎上,針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務,分別規定了“特別業務規則”;六是創新完善監管政策和制度措施,做好政策實施過渡安排。

二、互聯網保險業務的定義是什麽,《辦法》的適用範圍包括哪些情況?針對線上線下業務融合,如何銜接適用監管規則?

《辦法》根據互聯網保險業務本質和發展規律,明確了“互聯網保險業務”的定義,即“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。”

《辦法》規定,同時滿足以下三個條件的保險業務,即爲互聯網保險業務:一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險産品或提供保險經紀服務;二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平台的銷售頁面獨立了解産品信息;三是消費者能夠自主完成投保行爲。

《辦法》針對渠道融合情形規定了政策銜接適用方法:投保人通過保險機構及其從業人員提供的保險産品投保鏈接自行完成投保的,應同時滿足本《辦法》及所屬渠道相關監管規定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經紀業務的,其線上和線下經營活動分別適用線上和線下監管規則;無法分開適用監管規則的,同時適用線上和線下監管規則,規則不一致的,應堅持合規經營和有利于消費者的原則。

另外,保險機構及其從業人員借助互聯網保險業務名義進行線下銷售的,包括從業人員借助移動展業工具進行面對面銷售、從業人員收集投保信息後進行線上錄入等情形,應滿足其所屬渠道相關監管規定,不適用本《辦法》。

三、哪些機構可以開展互聯網保險業務?保險機構開展互聯網保險業務應當滿足哪些條件?是否需要申請業務許可或進行業務備案?

《辦法》規定,互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務,不得超出該機構許可證(備案表)上載明的業務範圍。《辦法》所稱的保險機構,包括保險公司(含相互保險組織和互聯網保險公司)和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經紀人、保險公估人。《辦法》所稱的保險代理人(不含個人保險代理人)包括保險專業代理機構、銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業。

《辦法》規定了保險機構及其自營網絡平台應具備的條件,包括網站備案、信息系統、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監管評價等。

保險機構只要滿足《辦法》規定的條件,即可開展互聯網保險業務,不需要申請業務許可或進行業務備案。不滿足規定條件的不得開展互聯網保險業務,已經開展的應立即停止通過互聯網銷售保險産品或提供保險經紀服務,整改後滿足規定條件的可以恢複開展相關互聯網保險業務。另外《辦法》強化事中事後監管,從經營範圍、險種限制、監管措施、法律責任等幾方面做了規定。

四、銀行能否經營互聯網保險業務,有哪些要求?

根據《辦法》,銀行類保險兼業代理機構可以經營互聯網保險業務。銀行類保險兼業代理機構經營互聯網保險業務,除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外,還要滿足針對銀行的專門要求:一是應通過電子銀行業務平台銷售;二是應符合銀保監會關于電子銀行業務經營區域的監管規定;三是不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人。

五、對于互聯網企業代理保險業務有哪些要求?

互聯網企業代理保險業務,要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外,《辦法》還針對互聯網企業代理保險業務強化了以下要求:一是要求持牌经营,互聯網企業代理保險業務应获得经营保险代理业务许可;二是应有较强的合规管理能力、场景和流量优势、信息技术实力等;三是应实现业务独立运营,与主营业务实现业务隔离和风险隔离;四是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人;五是加强消费者权益保护,建立售后服务快速反应机制。

六、實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況,《辦法》對此有哪些規定?

《辦法》規定,互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。《辦法》對非保險機構的行爲邊界作了明確規定,規定非保險機構不得開展互聯網保險業務,包括但不限于以下商業行爲:一是提供保險産品咨詢服務;二是比較保險産品、保費試算、報價比價;三是爲投保人設計投保方案;四是代辦投保手續;五是代收保費。

七、《辦法》對自營網絡平台是如何規定的,嚴格定義自營網絡平台的意義是什麽?

爲有效貫徹持牌經營原則,《辦法》對自營網絡平台做了嚴格、明確的定義:自營網絡平台是指保險機構爲經營互聯網保險業務,依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平台。只有保險機構總公司設立的網絡平台才是自營網絡平台,保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平台,不屬于自營網絡平台,不得經營互聯網保險業務。

自營網絡平台是保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體,更是加強監管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網絡平台,並要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網絡平台,主要是爲了全面強化持牌經營理念,壓實保險機構主體責任。另外,也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題,有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用,有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業長期穩健發展。

八、保險機構從業人員能否從事互聯網保險業務?關于互聯網保險營銷宣傳,《辦法》對保險機構及其從業人員分別是如何規定的?

當前保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、公衆號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳,爲規範營銷宣傳行爲、保障市場穩定、促進就業和複工複産,《辦法》規定保險機構從業人員經所屬機構授權後,可以開展互聯網保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構的主體責任,从业人员开展互联网保险营销宣传进行了针對性的严格规定。

《辦法》強化了持牌机构管理责任,提出了有关要求:一是保险机构应为互联网保险营销宣传建立一系列管理制度;二是保险机构应开展营销宣传信息审核、监测、检查,并承担合规主体责任;三是保险机构应按照相关监管规定對从业人员进行执业登记和管理,标识其从事互联网保险业务的资质;四是保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。另外,《办法》要求互联网保险营销宣传活动应符合《广告法》、金融营销宣传以及银保监会相关规定。

關于從業人員營銷宣傳,《辦法》明確了具體要求:一是從業人員應在保險機構授權範圍內開展互聯網保險營銷宣傳;二是從業人員發布的營銷宣傳內容應由所屬保險機構統一制作;三是從業人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執業證編號等信息。

关于营销宣传内容,《办法》也做了针對性规定:一是开展营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则;二是营销宣传内容应与保险合同条款保持一致;三是营销宣传页面应准确描述保险产品的主要功能和特点。

九、保險機構可以通過互聯網銷售哪些保險産品?經營區域是否有限制?

互联网保险发展迅速,监管制度需要为未来的发展预留政策空间,《办法》第五十二条、第五十八条對通过互联网销售的保险产品和经营区域做了原则性规定,银保监会将根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要,另行规定保险机构通过互联网销售保险产品的险种范围和相关条件。银保监会将及时颁布相关政策,保障政策有效衔接。

十、《办法》對互联网保险业务售后服务有哪些要求?

《办法》對互联网保险业务售后服务的全流程提出经营要求和服务标准:一是要求保险机构配置充足的服务资源,保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力;二是要求保险机构充分披露信息,保障消费者的知情权,告知消费者售后服务能否全流程线上实现;三是對售后服务进行全面规范,提出批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务标准,改善消费体验。

十一、银保监会及其派出机构對互联网保险业务监管是如何分工的?

《办法》规定,银保监会统筹负责互联网保险业务监管制度制定,银保监会及其派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管。對互联网保险业务的投诉或举报,由投诉人或举报人经常居住地的银保监局依据相关规定进行处理。银保监局可授权下级派出机构开展互联网保险业务相关监管工作。

互联网保险业务的特点之一是经营突破了地域限制,消费者经常居住地和保险机构所在地不一致是非常普遍的现象。對于互联网保险业务的投诉或举报,《办法》明确由投诉人或举报人经常居住地的银保监局负责,便于投诉举报第一时间得到处理,便于消费者与监管机构的沟通联系,有利于保护消费者权益,同时通过增加违法违规成本倒逼保险机构改进产品和服务。另外,相對于传统保险业务,互联网保险业务借助信息系统的版本管理、系统日志、分级存储等功能,可以更加方便地实现销售行为可回溯,这也为监管部门异地調查取證提供了便利。

十二、《辦法》在防範化解風險方面有哪些規定?

互聯網保險業務涉衆面廣、模式衆多、問題複雜,在促進行業發展的同時帶來新的風險隱患,也給監管帶來新的挑戰。《辦法》將防範化解風險放在首位:一是堅持“机构持牌、人员持证”的原则,清晰界定持牌机构的权利义务、压实主体责任,并以负面清单形式明确非保险机构的禁止行为;二是明确自营网络平台定义,要求投保页面必须属于保险机构的自营网络平台;三是强化信息披露要求,保障消费者知情权;四是强化网络安全和客户信息保护的要求;五是建立监管信息系统,加强信息报送,提高监管的及时性、有效性和针對性。

十三、《辦法》在消費者權益保護方面有哪些規定?

消费者权益保护是金融保险监管的出发点和落脚点,也是互联网保险业务健康发展的基础。《办法》修订工作全程贯彻保护消费者权益的理念:一是规定不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的,不得开展互联网保险销售或保险经纪活动;二是强化信息披露的要求,增加信息披露内容,保障消费者知情权;三是要求投保页面必须属于保险机构的自营网络平台,保障交易安全;四是要求保险机构建立售前售中售后的全流程服务体系,提升消费者满意度;五是要求保险机构建立客户信息保护制度,构建覆盖全生命周期的客户信息保护体系,防范信息泄露;六是为便利消费者,對互联网保险业务的投诉或举报,由投诉人或举报人经常居住地的银保监局依据相关规定进行处理。

十四、《辦法》在保護互聯網保險創新方面有哪些規定?

互聯網保險不僅是銷售渠道,更是經營方式和服務形態,《辦法》在規範經營、防範風險、劃清紅線的基礎上,鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合,支持互聯網保險在更高水平服務實體經濟和社會民生:一是鼓勵開發符合互聯網經濟特點、服務多元化保障需求的保險産品,讓保險與場景、技術合理融合;二是鼓勵拓展數據信息來源,運用數據挖掘、機器學習等技術提高保險業務風險識別和處置的准確性;三是支持保險機構提升銷售和服務的透明化水平,可在自營網絡平台提供消費者在線評價功能,爲消費者提供參考;四是支持保險中介機構開展基于數據創新應用的風險管理、健康管理、案件調查、防災減損等服務;五是推動監管部門在有效防範市場風險的基礎上,創新監管理念和方式,建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制。

附:互聯網保險業務監管辦法

www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html

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