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非法商業保險活動分析及對策建議研究

2020-09-09 09:58:37來源:中國銀行保險監督管理委員會網站作者:閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 

近年來,經濟社會不斷發展和保險需求持續釋放爲保險市場帶來了新的發展機遇,但與此同時,非法商業保險活動也借勢擡頭,出現了很多新情況、新問題,特別是互聯網化使得非法商業保險活動傳播範圍更廣、速度更快、更加難以規制。调查發现,打擊非法商業保險活動主要涉及未经批准開展保險業務或设立保險機構、变相经营保險中介業務、以“保險”为名虚假宣传销售、伪造销售假保險单证和非法销售境外保險产品等行为。此外,最近一段时期野蛮生长的网络互助平台,本质上具有商業保險的特征,但目前没有明確的監管主体和監管标准,处于无人監管的尴尬境地。面对新形势、新要求,需要适时完善保險監管政策和監管技术,及时、准确打擊非法商業保險活動,保障保險市场健康穩定發展,切實維護保險消費者合法權益。

一、我国非法商業保險活動分析

(一)非法商業保險活動主要特点

1.互聯網化趨勢明顯随着网络科技和第三方支付的飞速發展,相关网站app平台架設的技術門檻大大降低。一方面,依托8亿多网民的庞大消费群体,借助网络平台發展起来各类寿險、车險与理财型保險等产品;另一方面,微信公众号、手机app等互聯網平台成本低、傳播廣、溯源難,特別是大量的從事信息技術中介服務的第三方網絡平台無保險牌照、無代理資質,從事非法保險中介業務,違規變相開展保險代理,遊走在監管灰色地帶成为非法商業保險活動滋生的温床和重要载体。互联网保險平台在借助网絡科技公司海量流量實際運作過程中,也存在索賠門檻高、合同條款誤導等問題。據統計,僅2018年互聯網保險消費投訴就達10531件,同比增長121%,成爲投訴重災區。

2.具有隱蔽性非法商業保險活動往往采取多重包装手段,难以轻易识别,特别是对于缺乏保險知識的普通消費者,非法商業保險活動无论从宣传、销售還是理赔环节,均具有強的隱蔽性,消費者若不出險索賠,很难發现其实质。有的非法商業保險活動在保險機構体外运转形成闭环,監管機構难以及时發现;有的借助持牌保險機構品牌、信用獲取非法利益;有的业外機構采取搞全国加盟、频繁更换合作保險機構、向省域交界区域转移等方式规避監管。

3.風險隱患和社會危害大。非法商業保險活動數量龐大且逐年递增、涉金額大、涉及消費者多,造成了嚴重社会影響。有的不法機構和人員以保險为名,行诈骗、非法集资、传销之实,嚴重损害群众利益。有的嚴重侵蚀行業利益,影響保險機構稳健运行。非法商業保險活動的存在,不仅破坏保險市场的信誉,影響消費者購買保險产品的信心,同时也会产生劣币驱逐良币的现象。此外,相互寶、水滴互助網絡互助平台會員數量龐大,屬于非持牌經營,涉衆風險不容忽視,部分前置收費模式平台形成沈澱資金,存在跑路風險,如果處理不當、管理不到位可能引發社會風險。

(二)打擊非法商業保險活動存在的主要問題和困难

1.尚未形成有效的工作合力銀保監會成立後,聚焦監管職責,探索研究打擊非法商業保險活動工作思路在調研中發現,不少地方金融監管局和銀保監局對此項工作的認識存在不小分歧。有的銀保監局認爲自身沒有執法手段執法力量,難以開展調查取證、查處取締等工作,建議參考處置非法集資工作機制,由地方政府牽頭,依靠公安力量開展。有的地方金融監管局提出打擊非法商業保險活動属于中央事权,相關領域業務又比較專業,應由銀保監局牽頭開展調查、定性、處置等工作,地方金融監管局協調屬地政府有關部門做好維穩和保障工作。大家从各自实际出發,看問題角度和思路不同,容易形成監管真空地带,需要發挥各自優勢、形成工作合力

2.法規制度體系不完善一是打擊非法商業保險活動缺少法规制度层面的依据。原保监会2008年發布了《关于取缔非法商業保險機構和非法商業保險業務活動有关問題的通知》(保监發〔200863號)2018年銀保監會《中国银行保險监督管理委员会办公厅关于印發2018年打擊非法商業保險活動专项行动工作方案的通知》(银保监办發〔201847號),但並非長效機制。此外缺少部门规章或行政法规对打擊非法商業保險活動进行規範二是相關法規對非法商業保險活動界定策幻鞔_。我国现行法规对于非法商業保險活動的界定,突出其合法性要件,即凡是不能满足機構合法、業務合法和审批合法三层合法要件的活動,属于非法商業保險活動。非法商業保險活動缺乏一般界定,通常由打擊非法商業保險活動的發起部门临时予以界定,难免会出现界定不科学、策娣兜問題可能造成錯打、漏打此外,网络互助平台監管缺乏制度依据,处于无主管、无監管无标准、无規範的四無狀態。

3.三难問題突出一是调查取证难。非法商業保險活動主体往往涉及业外、辖外、境外,被调查機構配合意愿低,关键证据不易获取;不少參與非法商業保險活動人員熟悉保險機構运作保險監管法律法規,千方百計寻找監管漏洞來掩飾其非法行爲二是問題定性难。部分经营活動界定沒有法律依據。例如,經營主體以提供信息導流中间服务介绍保險業務、为员工投保等名义開展業務活動,当前監管制度對此類行爲缺乏明確規定,是否属于非法商業保險活動存在争议,定性比较困难三是跨部門協調難。部分案件线索须向公安、市场監管等部門移送但由于工作职责不同,对問題认识不一,在立案标准、办案程序、行为定性方面存在差异,跨部门协作有效性有待提高。

二、国外打擊非法商業保險活動的典型做法

(一)美國的做法

一是完善的电子商务法律奠定了互联网保險發展的基石。为促进电子商务全面發展,美国联邦政府及各州都制定了电子商务法。二是監管部门秉持有所为、有所不为的原则。美国監管当局认为互联网保險是一种有于降低成本、提高效益的金融创新,不断修改法律法規,使監管规则適應互联网保險的發展三是充分發挥保險行業的力量。美国保險市场协会众多,通过提供行業信息、咨询服务、制定行業标准等举措發挥作用。四是健全的信用评级体系。美国大力加強信用体系建设,立法保证信息公开、完善信用评价制度、建立与市场行为密切相关的失信惩罚机制

(二)英國的做法

一是行業先行,監管后行行業自律与政府監管共同作用。在保險市场發展的初期,英国就成立了保險人协会,后来又相继成立伦敦保險协会、伦敦承保人协会和保赔协会等,对英国保險行業的發展和規範起了很好的引导作用。英国金融服务監管局(FSA)下设的保險監管部负责日常保險監管,旨在改善行業经营状况,维护消費者权益。二是明確保險跨境業務管辖权。对互联网保險平台和保險公司之间的合并、保險产品跨境交易等活動的管辖权给予明確。三是監管機構通过分析保險人提交的業務报表和财务报告,強化偿付能力監管。四是加強互联网风險監管由互联网监察基金会牵头制定行業性規範,审查非法内容,打擊互联网犯罪行为;金融行为監管局(FCA)制定了一系列互聯網金融監管規定,监控互联网金融风險,保护客户资金安全。五是英国保險監管部门要求除自保性质的所有保險公司公开披露其经审计的年度财务报告。六是2012年出台《消費者保險法》,切实保障消費者的合法权益。

(三)日本的做法

一是日本金融廳是專門负责金融业監管的主要機構。二是通过《保險业法》及其实施规则来規範保險公司与相关機構的保險行为。三是通过现场检查和行政处罚两种方式對非法商業保險業務进行監管。四是日本金融厅设商谈室接受社会公众举报、投诉或咨询,以此發现线索。如果相关行为违反了《保險业法》,金融厅将线索直接移送司法部门进行打擊;如果相关行为违反了《金融商品交易法》,金融厅依法对相关企业開展进场检查。

(四)国外网络互助保險平台監管模式

國際網絡互助平台(亦稱P2P保險平台)运营模式目前主要有个体互助模式(Peer-to-Peer Insurance)、群體定制模式和其他創新模式三種。國際P2P保險平台普遍以小范围熟人參與为主,保險标的多为小额产品,分布范围较为广泛,業務涉众风險及卷款潜逃风險都比较小。欧美發达国家普遍将P2P保險平台纳入監管范围,受到保險監管機構严格監管,必要时還接受证券監管的审查,一般不存在完全游离于監管之外的情形。

三、政策建議及工作措施

(一)建立健全打擊非法商業保險活動工作联系机制

非法商業保險活動涉及产、壽、中介各業務板块,往往又相互交織,跨行業、跨地域,量大面廣专业性強,發现难認定難處置難,必須齊抓共管、協同聯動。地方政府要發挥贴近一线、手段丰富等優勢,牵头对辖区的非法商業保險活動进行打擊处置,切实维护社会穩定;行業金融監管部门派出機構要發挥業務专长,积极做好配合工作,共同构建起監測預警、查處取締和善後處置的工作聯系機制。一是多渠道监测预警。地方政府在运用大数据等信息技术手段建立健全非法金融活動监测预警体系的过程中,充分發挥网格化管理和基层群众自治的優勢,把對非法商業保險活動的监测预警纳入其中。銀保監會系統以建设国家非法金融活動监测预警平台为核心,促进地方、部门实现信息资源整合,加強對非法商業保險活動的监测预警同時利用投訴、信訪举报等方式,多渠道获取风險线索。二是依法查處取締。地方金融監管局發挥牵头作用,加強與銀保監市场監管、公安、网信、信访等部門协作配合和信息共享,对涉嫌非法商業保險活動相关线索開展调查取证性質認定,对擅自设立保險機構、从事非法商業保險業務的及时查处取缔。对跨業務跨地域的重大非法商業保險活動风險或案件,在認定、查處中存在困難的,地方金融監管局商屬地銀保監局等部門提出初步定性處理意見後,視情提交金融委辦公室地方協調機制協調處理三是稳妥善后处置。地方政府应入U媛涫凳舻胤珉U处置责任,组织辖内宣传、网信等部門积极做好舆情管控引导、资产处置、信访维稳等工作,切实维护社会大局穩定。

)充分發挥保險行業协会和保險機構的作用

要充分發挥保險行業协会服务行業、教育宣传行業自律等優勢進一步規範保險市场行为。在打擊非法商業保險活動中,保險行業协会组织会员公司開展全方位、多角度的风險排查,及时發现报告。积极与地方金融監管、公安司法、工商网监等部門加強沟通协作,获取对打擊工作的支持帮助。加大資源投入,協助研究建立行業高风險客户信息数据库及高风險从业人員信息数据库,加強与監管部门、公安機關的信息共享建立专项资金,用于举报奖励、专业培训、警示宣传等活動。

保險公司作为保險活動的參與主体,必须落实自身风險防控主体责任,积极主动開展非法商業保險活動风險识别研判。一是梳理经营管理风險点,完善内控制度,加強责任追究,堅決杜绝与各类非持牌機構或个人合作開展任何保險業務,斩断非法商業保險活動风險向持牌機構的传递。二是充分發挥专业判断能力,及时發现并向監管部门報告損害行業利益、危害行業声誉的一切非法商業保險活動,涉嫌違法犯罪线索及时向公安机关报告,并积极配合監管部门或公安机关開展调查取证和案件侦办。

努力提升宣傳教育的針對性有效性

一是宣传工作常态化。将打擊非法商業保險活動宣传工作纳入银保监局、行業协会、保險機構的日常工作,利用各种宣传平台,不间断發布警示信息,做到警钟长鸣,強化保險消費者和从业人員的风險防范意识。二是宣傳手段多樣化。利用電台、報紙、電視等傳統媒體,網絡、微博、微信等新媒體,海報、專欄、電子屏等窗口平台,擴大宣傳工作的覆蓋面。三是宣传内容通俗化。持续發布通俗易懂的宣传信息,讲述老百姓身边的风險案例,提高保險消費者和保險从业人員的认知度和識別度

营造严厉打擊非法商業保險活動的高壓態勢

坚持对所有保險活動实行严格准入、持牌经营,严禁无照驾驶行为,严厉打擊各类非法商業保險活動。一是對非法设立保險機構及经营保險業務、非法销售境外保險、制售虚假保險单证等传统非法商業保險活動持续保持严厉打擊态势,降低处罚門檻,加大違法成本。二是要加大对借助互联网手段開展的新型非法商業保險活動的打擊力度,要把网络互助平台纳入監管,尽快研究准入标准,实现持牌经营和合法经营。加強同工信等部門信息共享,对擅自在app平台開展各类保險業務借助网络技术手段实施保險诈骗等非法商業保險活動,情节嚴重的移送司法機關立案查處。三是对涉及保險创新新業態,要在准確定性的基礎上,实施監管沙盒试点,鼓励支持创新發展,保持監管与创新同步,将创新始终置于監管之下,确保风險不失控,堅決守住不發生系統性金融风險的底线。

 

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