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關于保險業服務社會民生的研究

2019-01-09 09:22:29來源:太平洋人壽漳州中心支公司作者:柯贤洋 薛舒静 薛怡閱讀次數: 添加收藏
摘要:

【摘  要】宏觀經濟平穩增長,城鄉居民生活水平提高,成爲保險業持續增長的良好條件和基礎。國務院、地方政府接連出台相關政策,立足于經濟社會發展全局對保險業進行頂層設計和全新定位,開啓了保險業發展的新篇章。本文通過闡述保險的功能定位、保險在社會民生中的作用,深入分析現階段保險業服務社會民生過程中的不足,結合一些成功模式和案例,提出完善保險業服務社會民生的建議。本文重點研究商業保險參與社會民生的研究。

 

【關鍵詞】保險業  社會民生 

 

民生,是指人民、居民的日常生活事項,例如衣、食、住、行、就業、娛樂、家庭、社團、公司、旅遊等,主要是指民衆的基本生存和生活狀態,以及民衆的基本發展機會、基本發展能力和基本權益保護的狀況等等(百度詞條)。社會民生的主体不仅包括政府还包括企业和家庭,基本的公共服务需求不但包括在在教育、医疗、养老和住房等方面,还包括其他更高的需求。政府在社會民生中的定位应该是提供基本的民生保障,而商业保险则是社会保障的重要组成部分,是构建多层次社会保障体系的重要环节。

2014813日,国务院正式发布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若幹意見》(以下简称“新国十条”)提出,要“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”,“商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者”。在国家“十三五”规划纲要、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》、《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》均多次强调商业保险在社会经济中的重要性,随着商业保险参与度的提升,其在社會民生中的作用也越见明显。

  一、保险的功能定位

  (一)保险的经济功能

衆所周知,保險是市場經濟中風險管理的基本手段,具有經濟補償(或稱保障)、資金融通和社會管理功能。保險最主要的特征體現爲:它是一種經濟行爲,對個體而言,它是對現實生活中可能發生的危險進行經濟保障,對社會而言,保險有利于整個經濟的穩定運行,從而提高社會的生産效率。

正是因爲社會對保險産品具有需求和供給,保險這種經濟行爲才得以進行。從需求角度,大量標的面臨同樣的危險,其中部分社會主體希望獲得保障,他們願意先付出一定代價,在遭受損失後獲得補償,應對危險事故帶來的不確定損失,轉移危險損失。社會主體參與保險是處于成本比較的考慮,即現在付出的成本小于將來的損失估計,因此投保人就對保險産品産生了需求。從供給角度,根據概率論中的大數法則可以得出,保險公司憑借收取保費對被保險人因危險事故所造成的損失進行補償,能夠獲得一定盈利,這就表明了銷售保險工作是能夠進行的。保險人將一定數量面臨同樣危險的人或單位集中起來,並按照損失分攤原則向投保人收取保險費,然後以此建立保險基金;當被保險人遭受損失後,保險人向其進行經濟補償,從而承擔了未來的不確定損失。從成本收益的角度考慮,保險人綜合各種因素預測到他從被保險人之處聚集的資金及隨著時間推移帶來的收益,一定會大于不確定的損失,所以保險産品有供給。

  作爲一種市場化的機制,保險不僅是危險轉移機制、社會互助機制,還是社會管理機制,爲社會提供了多層次的保險服務。目前,保險在經濟補償與社會管理方面發揮了越來越大的作用,隨著保險服務的領域不斷拓寬,它對社會的和諧穩定所起的作用也越來越大。保險經濟有助于促進社會的穩定、推動社會的發展以及增進社會的和諧。

(二)對保險功能定位的理解

 1.危險分擔

保險公司向投保人收取保險費,集中後建立保險基金。當被保險人遭受損失時,保險公司用保險基金進行補償,即用大部分投保人的保費來補償一部分人的損失,並將一部分人面臨的危險分攤給大家,這就從整體上提高了人們對危險的承受能力。這是因爲,當一個人單獨應付危險時,一次較大的災難就可能將其摧毀;此時,如果有人協助,他就容易渡過難關,這有些類似于經濟中的規模效應,集中的力量要大于個體力量的簡單相加。

這種對危險的分擔體現了人們對災害事故發生偶然性和必然性的認識。對個體來說,危險事故是否發生具有不確定性,只能說存在發生的可能性,例如火災的發生,只能表述什麽季節發生的可能性較大;對于群體而言,危險事故的發生則是有規律可循的,例如廣州所有的房屋在一段時間內發生火災的概率是大致確定的。

2.經濟補償

分散危险的过程也就是对受损失的个体进行經濟補償的过程。一般来说,包括以下:一是补偿被保险人因自然灾害和意外事故所造成的经济损失;二是由于被保险人在保险期间发生人身伤亡或生存到保险期满而给付保险金;三是承担被保险人依法应负的民事赔偿责任;四是商业信用和银行信用的履约责任。财产保险可以看作损失补偿,人身保险属于给付性质,人身保险主要包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险,其中购买人身意外伤害保险和健康保险,当被保险人遭遇意外伤害或生病,并因此造成经济上的损失时,可以在一定程度上对被保险人给予经济上的补偿,在一定程度上也带有經濟補償的性质。人寿保险是被保险人付出一定的资金成本以换取日后经济上的保障,所以说更偏重于对未来的经济保障。

3.資金融通

保險的融資功能是指將短時間內無需啓動、使用的保險基金重新投入到社會再生産過程中。一般來說,保險組織將保險基金投入社會再生産有兩種途徑:一種是保險公司將保險基金存入銀行,由銀行貸放出去,進入社會再生産過程;另一種是保險公司直接投資運用。前者對保險公司而言,危險很小,但收益也較低。作爲商業機構,保險公司以盈利爲目的,從自身經濟利益出發,直接運用保險基金,以獲取更高收益。另外,保險公司的投資渠道有很多,通過投資分散化,可以最大幅度地降低風險。事實證明,保險業越是發達,保險投資就越重要,投資已經成爲保險公司的重要利潤來源。保險投資的渠道主要有銀行存款、購買股票和債券、抵押貸款、購置不動産、保單貸款及其他。

二、保险与社會民生

(一)保险在社會民生中的作用

前文中提到的,仅从政府层面来讨论民生是片面的,尽管市场在民生领域存在某些市场失灵的现象,但是如果市场能够以特有的方式与政府配合为民生提供有力的支持,那么就不能忽略其在社會民生中的作用。当前商业保险发挥自身优势,积极参与到中国的社会经济体制改革中,其民生保障功能亦不应被忽视。

從公共産品理論和外部性理論的角度來看,純公共産品一般由政府來提供,而對于准公共産品可以由政府來提供,也可以由市場提供。政府在社會保障領域提供的産品和服務,具有正的公共溢出效應,但這種效應只體現了人們基本保障的需求。而商業保險滿足了人們在基本公共産品或服務至上更高的保障需求,隨之産生的私人溢出效應彌補了公共溢出效應的不足。從公共選擇與個人偏好理論來看,社會保障支出項目和數量是建立在使社會效應最大化基礎上的決策,通常體現爲公民都享有無差異的保障性公共産品和服務;商業保險對應的是私人保障商品和服務,是建立在使個人效用最大化的基礎上的決定,選擇是否購買和購買的數量均由私人來決定。

(二)保险服务社會民生的成功案例

發展商業健康保險,提高醫療保障水平。針對群衆基本醫療保障之上更高層次的健康保障需求,保險機構通過擴大商業健康保險産品供給,使廣大人民群衆擁有健全的健康風險保障。太平洋壽險漳州中支在20177月推出個人稅優健康保險,該産品與基本醫療保險相銜接,對個人自付、自費醫療費用給予補償,緩解個人醫療費用負擔過重的現狀。

  充分利用国家优惠政策,大力发展家庭计生险。根据《中国计生协关于与太平洋保险公司合作开展计生保险试点工作的通知》(国计生协办〔20132號)文件,太平洋壽險漳州中支積極推進計生保險試點工作,先後與漳州市芗城區計生協、龍海市計生協合作,本著平等、自願、互惠互利、讓利于民的原則,開拓創新,爲計劃生育家庭、育齡群衆提供契合需求、優質高效的新險種,不斷延伸生育關懷行動的內涵。截止20171031日,承保累計132.79萬元,理賠案件累計58件,理賠金額累計36.74萬元。

創新社會管理機制,大力發展燃氣險,保障生命財産安全。20125月,太平洋保險公司與中國燃氣控股有限公司(以下簡稱中燃)在安徽蕪湖舉辦了“積極開展增值業務”主題培訓,雙方合作正式啓動。太平洋壽險漳州中支積極貫徹落實總分公司的工作部署,全方位宣傳燃氣險産品信息,多渠道推動燃氣險銷售,截止目前已經取得一定突破,未來將持續推進。

三、保险业服务社會民生过程中存在的不足

(一)市場主體競爭力弱

国内的经济已经实现长时间稳定增长,与国内经济增速的情况相比,保险业的增速还有待进一步提升。保险公司的粗放式发展模式尚未得到实质性改变,行业整体盈利水平较低,分支机构及从业队伍的行为未得到有效的规范,部分法律法規未有效的执行。创新性活动、服务停留在盲目跟风阶段,在关键性领域、重要环节、核心技术上极少进行创新,部分产品存在严重的同质化倾向。

(二)服務民生意識不強

1、銷售誤導問題有待進一步解決。近年來,新型保險産品層出不窮,治理銷售誤導的工作也在逐步完善,但銷售誤導問題仍不同程度地存在,保險營銷人員在銷售過程中使用誇大産品收益、未如實告知不確定性、利用概念混淆等不當的方式,讓消費者形成錯誤認知,同時對新型保險産品進行主觀性介紹,造成消費者盲目投保。保險營銷人員的培訓、保險公司內控機制有待進一步嚴格化。

2、理賠服務有待進一步加強。部分保險公司施行“寬進嚴出”的政策,如此造成惜賠、拖賠、拒賠的現象,不按照合同約定的期限履責,對已經確定的賠償,長時間拖延等情況。對理賠的具體程序及相關標准未有公開,造成消費者不願意再購買保險。

(三)監管不到位

監管機制制度不完善。部分領域還不具備有效的制度保障,有些制度未能得到有效落實,從而造成保險業在發展過程中遇到新情況、新問題的時候,就會出現監管不力的現象。個別保險公司對違規人員的處罰力度不到位,僅施行以談代罰、以函代罰,同時信息披露機制有待進一步完善。監管方法手段滯後。現階段,隨著保險業數字化、現代化發展,分類監管的信息化手段未得到有效的應用,監管資源還未得到有效的整合。

四、對策建議

(一)創新發展模式

隨著時代發展,諸多消費者希望能夠享受到個性化、多樣化的保險服務。在這一形勢下,保險公司注重創新,增強企業核心競爭力,充分滿足客戶多元化需求勢在必行。截至20166月,中國網民7.1億,手機用戶達到13億;80後和90後正在逐步成爲社會消費主流;數字化在消費者群體中的滲透率日益提高,消費需求呈交互、透明和移動的特征,因此,保險行業“數字化戰略”將是企業自身以客戶需求爲導向戰略轉型的延續和深化。

(二)提高服務人民生活的能力

1、保險公司方面

覆蓋的人口不斷增多。保險行業的發展離不開消費者的支持,保險公司應當多渠道深入了解消費者的保險需求,采取適當的方式充分滿足,從低收入階層入手,保障他們的基本生活,確保其在發生重大事故後依舊能維持基礎性的生産生活;從中等收入階層入手,提高他們的生活品質,提供多元化的保障,同時增強心理安全感;從高收入階層入手,促進他們全方位發展,滿足他們多方面的個性化需求,落實到物質、精神和發展空間等多個方面

覆蓋的地域更加寬廣。一般來說,經濟相對發達的地區會更重視保險業發展,對于經濟不發達的地區則可以聯合當地相關部門推進保險業快速發展,此外,在一些少數民族地區或者是邊疆地區結合當地實際情況發展保險業。

覆蓋的領域更加廣泛。對于一些政府部門主導城市發展項目、國家級經濟功能區,例如漳州高新技術産業開發區、森林城市公園項目、漳州古雷港開發區等,爲其發展提供針對性的保險服務。

2、政府方面

明确商业保险在社會民生中的地位和作用。政府和市场在社會民生中各自的分工不同,当前商业保险正在以特有的方式参与到社會民生活动中,商业保险的充分发展,可以丰富社会保障体系的层次结构,提高社会保障的整体水平。目前人们对于商业保险的认知还处于初级阶段,因此政府在鼓励发展商业保险的同时还要加大宣传,打破人们对于商业保险的传统认识,以此促使人们意识到社會民生不等于政府民生,更需要个人的责任体现。

 最大化發揮商業保險的作用,滿足消費者不同層次的需求。隨著消費者保險意識的增強,僅僅依靠政府提供保障性公共服務和公共産品,不但不可持續,更不能滿足消費者對保障性産品和服務的多層次需求。在供給側改革的背景下,政府除了完善民生制度外,更需要通過規範商業保險市場秩序和優化商業保險供給,從而發揮商業保險在居民剛性消費支出預期和減少居民的預防性儲蓄的作用。

合理劃分社會保障和商業保險的社會責任承擔範疇。社會保障脫離不了“社會化”的保險角色,其固有的普惠效應只能保證居民基本的保障需求;對于更高的保障需求應該更多引入市場機制,由商業保險彌補社會保障不能涉及的領域。

(三)完善行業監管體系

突出對保險公司償付能力的監管。堅持市場行爲監管和償付能力監管並重,通過綜合運用最低資本充足率制度、資産負債評價制度、保險保障基金制度等手段完善償付能力檢測指標體系,逐步使嚴格的償付能力監管成爲保險業監管的核心,維護保險行業穩定,切實保護消費者合法權益。

推進保險行業信息化建設,建立和完善保險業監管信息系統,制定和完善行業信息化建設規劃和具體信息標准,完善保險監管信息系統,及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況,充分運用現代電子化手段改善信息傳遞方式,加快信息更新速度。建立和完善保險風險預警指標體系,做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估。

 把道德風險的防範提升到應有的水平,突出對保險機構高級管理人員職責行爲和職業道德操守的監管,嚴把保險機構高級管理人員准入關,建立保險機構高級管理人員退出機制,建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡勉制度、業績監測與考評的指標體系等,防止發生道德風險。

 

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